うにイズム

福岡で働いているIT関連です。主にWEB界隈と福岡のことを書きます

明治安田の「じぶんの積立」という租税回避型の生命保険はおすすめ

僕は生命保険は基本的に必要ないと思っているんですが、よい商品だということで紹介を受け、調べてみたら確かに自分みたいな保険嫌いな人にとって最適な保険だということが分かったので、紹介します。

 

よくこれで保険の認可通ったな……という完全な租税回避商品

このじぶんの積立という生命保険、生命保険と名乗っていますが、完全な租税回避型の金融商品です。よくこの仕様で許可でたなーと思うレベルです。

・死亡保険金=払った保険料(災害死亡時は1.1倍)
・解約返戻金はいつでも100%以上
・満期まで持っていたら103%(年率だと0.6%くらい)

いつ解約しても100%以上の解約返戻金があるなら保険の大きなデメリットでもある流動性リスクがないわけです。

んで、一番大きいのは「生命保険料控除」が使えるってところです。

扱い的には生命保険なので、所得税や住民税の節税になります。いつ解約しても100%以上で戻ってくるわけなので、1年後に解約したとしても生命保険料控除の分だけ確実に利益が出ます。

 

どのくらい儲かるか?ってことですが、自分で計算するのが面倒なので人に任せます。

money-lifehack.com

たとえば、年収が600万円くらいのサラリーマンだとすると所得税率は20%。住民税(所得割)は10%なわけです。

この場合、40,000円×20%+28,000円×10%=8000+2800=10,800円分だけ税金が安くなる計算になります。

120000円の保険料を払って税金が10800円安くなるならかなりお得。実質9%の還付を受けられるという計算になります。

 

というわけでして税効果を含めたら9%の節税になります。年収がもっと高い方だとさらに還付は大きくなりますね。

ちなみに、たとえば1年後に解約をして12万円の解約返戻金を受け取ったとしても、その12万円は非課税です。というわけで1年はいるだけでもこの低金利のご時世では大変高利回りな商品となります。

 

すでに生保に入っている人は無意味だけど、そうでない人はノーリスクで儲かる商品

すでに生命保険料控除の枠を他の保険で使っている人にとってはほぼ無意味な商品なんですけど、生命保険に入っていないという人にとっては100%確実にお得な商品となります。

 

保険会社(明治安田)としては全くもうからない商品でしょうね。だからこそ販売チャネルは「対面のみ」です。

基本的にはこの商品を足掛かりといて他の保険を売りたいというのが本音なんでしょうね。

あー、いやだ。

uniatama.hatenadiary.com

 

でも、本当によく認可されたなぁと思う

商品性としては完全に租税回避商品。本来の意味での保険(万が一に備える)という意味で加入する人は皆無でしょう。
そうした商品に対してよく、認可が出たなぁと思います。

本来の生命保険料控除の意味からはかなり逸脱しているように思われます。

 

ただ、私個人としては、今回の生命保険料控除をはじめとしてふるさと納税の寄付金控除や個人型確定拠出年金の小規模企業共済等控除といった、使い方を知っていればできる節税対策というのは否定しません。

www.money-navi.net

nenkin-hoken.com

それぞれ手段は公開されているわけですから、ゲームみたいなもので、上手に使って得をすればいいと思います。